Prema pravilima Hrvatske agencije za nadzor financijskih usluga (Hanfa), osiguravajuće društvo dužno je isplatiti nesporni dio naknade štete čak i kada se oštećena osoba ne slaže s ukupnim iznosom odštete. Drugim riječima, spor oko preostalog novca ne znači da se mora odgađati i isplata onoga što je osiguravatelj već priznao.

To pravo proizlazi iz Zakona o obveznim osiguranjima u prometu i Pravilnika o postupku rješavanja odštetnih zahtjeva oštećenih osoba u prometu, koji je Hanfa donijela 2024. godine.

Što ako tražite 2500 eura, a osiguranje priznaje samo 1500?

Zamislimo jednostavan primjer. Nakon prometne nesreće odvezli ste automobil u servis i dobili procjenu da će popravak stajati 2500 eura. Osiguravajuće društvo, međutim, utvrđuje da šteta iznosi samo 1500 eura.

Smatrate da je njegova procjena preniska jer ne pokriva sve potrebne radove i dijelove. No to ne znači da morate odmah prihvatiti ponuđeni iznos kao konačnu naknadu.

Ako osiguravatelj priznaje odgovornost i 1500 eura predstavlja nesporni dio štete, taj iznos mora isplatiti u propisanom roku, neovisno o tome što se oko preostalih 1000 eura još uvijek ne slažete.

Posebno je važno znati da isplata nespornog dijela štete sama po sebi ne predstavlja konačnu nagodbu. Oštećena osoba i dalje može zahtijevati dodatnu naknadu ako smatra da joj pripada veći iznos.

Upravo je to ključna razlika koju vozači trebaju razumjeti prije potpisivanja bilo kakvog dokumenta.

Osiguranje ima rok od 60 dana

Hanfin pravilnik propisuje jasne rokove za postupanje osiguravajućih društava.

Osiguravatelj mora u roku od 60 dana od primitka odštetnog zahtjeva dostaviti obrazloženu ponudu ako su odgovornost i visina štete nesporni, odnosno utemeljeni odgovor ako je odgovornost sporna ili iznos štete nije u cijelosti utvrđen.

Naknadu štete ili njezin nesporni dio mora isplatiti u roku od 15 dana od slanja utemeljenog odgovora, ali najkasnije unutar 60 dana od zaprimanja odštetnog zahtjeva.

To znači da rok od 15 dana nije dodatno razdoblje koje osiguravatelj može jednostavno pribrojiti nakon isteka 60 dana.

Važno je i da osiguravatelj mora evidentirati zaprimljeni odštetni zahtjev najkasnije u roku od tri radna dana.

Ne morate prihvatiti procjenu osiguravatelja

Jedno od najvažnijih prava oštećenih vozača odnosi se na mogućnost dostavljanja vlastite procjene štete.

Prema Hanfinu pravilniku, osiguravajuće društvo mora uzeti u obzir nalaz i mišljenje neovisnog vještaka, kao i ponudu ili račun za popravak koji je izradio ovlašteni pružatelj usluga kojeg je oštećena osoba sama odabrala.

Ako takvu dokumentaciju ne prihvati, osiguravatelj mora obrazložiti razloge odbijanja.

To ne znači da je automatski dužan isplatiti svaki iznos naveden u ponudi servisa ili nalazu vještaka. Međutim, ne može takvu dokumentaciju jednostavno zanemariti bez odgovarajućeg objašnjenja.

Osiguravatelj također mora jasno prikazati kako je izračunao visinu štete. To uključuje specifikaciju dijelova koje treba zamijeniti ili popraviti, broj radnih sati te obrazloženje eventualno primijenjene amortizacije ili suodgovornosti.

Drugim riječima, vozač ima pravo znati zbog čega je osiguranje procijenilo da popravak vrijedi manje nego što smatra njegov servis.

Ne smiju vas prisiljavati na nagodbu ili određeni servis

Još jedna važna odredba odnosi se na način rješavanja odštetnog zahtjeva.

Hanfa izričito navodi da osiguravajuća društva ne smiju uvjetovati isplatu naknade štete sklapanjem nagodbe ili popravkom automobila u određenoj servisnoj radionici.

Također ne smiju takav način rješavanja zahtjeva predstavljati kao jedinu ili nužno najbolju mogućnost.

To je posebno važno kada osiguravatelj ponudi brzu isplatu pod uvjetom da oštećena osoba potpiše dokument kojim se spor konačno rješava.

Primitak nespornog dijela odštete i sklapanje konačne nagodbe nisu ista stvar.

Zato prije potpisivanja treba pažljivo pročitati dokument, osobito ako sadrži izjavu da su isplatom podmirena sva potraživanja nastala iz prometne nesreće.

Što ako osiguranje odbije isplatiti veći iznos?

Ako smatrate da je procjena štete preniska, prvi korak može biti pisani prigovor osiguravajućem društvu.

U njemu treba jasno navesti s kojim se dijelom procjene ne slažete i zašto. Korisno je priložiti ponudu servisa, račun za popravak, fotografije oštećenja ili nalaz neovisnog vještaka, ako njime raspolažete.

Osiguravajuće društvo dužno je odgovoriti na prigovor u roku od 15 dana od njegova primitka.

Ako ni nakon toga niste zadovoljni postupanjem osiguravatelja, možete se obratiti Hanfi predstavkom ili pritužbom zbog mogućeg nepravilnog postupanja.

Pritom treba znati da Hanfa nadzire zakonitost postupanja osiguravajućih društava, ali ne odlučuje umjesto suda o konačnoj visini naknade štete u pojedinačnom sporu.

Ako se spor ne može riješiti dogovorom, oštećenoj osobi ostaje mogućnost sudskog postupka ili drugog odgovarajućeg načina rješavanja spora.

Jedna razlika može vam uštedjeti mnogo novca

Najvažnija poruka vozačima jest da ne moraju birati između trenutačnog prihvaćanja ponuđene odštete i potpunog odustajanja od isplate dok traje spor.

Ako je dio štete nesporan, osiguravatelj ga mora isplatiti u zakonskom roku, a oštećena osoba može nastaviti osporavati preostali iznos.

Naravno, to ne znači da će svaki dodatni zahtjev biti prihvaćen. Za veći iznos odštete potrebno je imati odgovarajuće dokaze i pravnu osnovu.

No prije nego što prihvatite ponudu koja vam se čini preniskom, vrijedi provjeriti što točno potpisujete, na koji se iznos odnosi isplata i odričete li se eventualnih daljnjih potraživanja.

Jer razlika između isplate nespornog dijela štete i konačne nagodbe može biti mnogo važnija nego što se na prvi pogled čini.