Nakon razdoblja u kojem su domaće banke gotovo isključivo nudile stambene kredite s fiksnim kamatnim stopama, na tržište se vraćaju i oni s promjenjivim i kombiniranim kamatama. Riječ je o modelima kod kojih je kamata u početnom razdoblju – najčešće pet ili sedam godina – fiksna, a potom postaje promjenjiva i vezana uz referentnu kamatnu stopu
Za građane to znači veći izbor, ali i potrebu za pažljivijim uspoređivanjem ponuda. Naime niža početna kamata može značiti povoljniju mjesečnu ratu, no istodobno nosi rizik njezina povećanja tijekom otplate kredita.
vezane vijesti
Niži početni trošak, ali neizvjesnija budućnost
Varijabilni i kombinirani krediti u pravilu imaju nešto niže početne kamatne stope od kredita s potpuno fiksnom kamatom, zbog čega su početni mjesečni anuiteti manji, a to ih čini privlačnijima dijelu građana.
Međutim, nakon isteka razdoblja fiksne kamate ili prilikom promjene referentne kamatne stope, mjesečna obveza može porasti.
Primjerice, u slučaju podizanja stambenog kredita od 150.000 eura na rok od 20 godina, uz kamatnu stopu od 3,25 posto, početni mjesečni anuitet iznosio bi 869,94 eura. Ako bi kamata porasla na 4,25 posto, mjesečna rata povećala bi se za 70,77 eura. To znači gotovo 850 eura veći godišnji trošak, odnosno oko 17.000 eura više tijekom cijelog razdoblja otplate.
Gotovo 12 posto novih kredita s varijabilnom kamatom
Nove stambene kredite uzelo je 6900 građana, u prosječnom iznosu od oko 180 tisuća eura. Njihova vrijednost uz fiksnu kamatu iznosila je 1,098 milijardi eura, a krediti vezani uz Euribor dosegnuli su 149 milijuna eura.
Većina banaka i dalje nudi potpuno fiksne kamate
Unatoč povratku promjenjivih modela, većina banaka i dalje u ponudi zadržava stambene kredite s fiksnom kamatnom stopom tijekom cijelog razdoblja otplate.
Prema usporedbi ponude 12 njih, najnižu efektivnu kamatnu stopu za potpuno fiksni kredit nudi Karlovačka banka – 3,27 posto – a među većima od njih najpovoljniju ponudu ima OTP banka s efektivnom kamatnom stopom od 3,46 posto.
Istodobno je osam od 12 promatranih banaka uvelo i kombinirane kamatne stope, pri čemu su početne kamate niže od onih kod potpuno fiksnih kredita. U toj kategoriji najnižu efektivnu kamatnu stopu, od 3,22 posto, nude Karlovačka banka i Zagrebačka banka.
S druge strane, Podravska banka i Slatinska banka nude isključivo stambene kredite s promjenjivom kamatnom stopom vezanom uz šestomjesečni Euribor.
Kako funkcionira promjenjiva kamata?
Promjenjive kamatne stope nisu novost na domaćem tržištu. One su vezane uz referentni parametar, najčešće šestomjesečni Euribor, pa se kamata usklađuje dva puta godišnje, ovisno o njegovu kretanju.
Ako referentna stopa raste, raste i kamata na kredit, a time i mjesečni anuitet. U slučaju pada Euribora, kamata se može i smanjiti, što znači niže mjesečne obveze za dužnike.
Potrošači imaju zakonsku zaštitu
Zakonski okvir predviđa određenu zaštitu korisnika kredita. Banke su tako obvezne obavijestiti potrošača o promjeni kamatne stope najmanje 15 dana prije njezine primjene te mu dostaviti novi otplatni plan.
Osim toga, građani imaju pravo u roku od tri mjeseca od obavijesti prijevremeno otplatiti kredit bez plaćanja dodatnih naknada.
Istodobno su zakonom propisane maksimalne dopuštene nominalne kamatne stope da bi se spriječili nagli skokovi troškova otplate. Trenutačno maksimalna nominalna kamata za stambene kredite iznosi 3,84 posto, a za ostale potrošačke kredite ograničena je na osam posto.
Za građane koji razmišljaju o kupnji nekretnine ključna će odluka biti procjena isplati li se prihvatiti nižu početnu ratu uz mogućnost budućeg rasta troškova ili odabrati potpuno fiksnu kamatu, onu koja pruža veću financijsku sigurnost tijekom cijelog razdoblja otplate.
