Zbog prijevremene otplate kredita banke i drugi kreditori više neće smjeti naplatiti naknadu, niti druge troškove građanima, osim ako je riječ o otplati u vrijeme primjene promjenjive kamatne stope. Građanima se tako nudi lakši izlaz iz kredita ako im budući uvjeti ne budu odgovarali
Novi Zakon o potrošačkim kreditima, koji na snagu stupa 20. studenog, između ostalog, utjecat će i na načine prijevremene otplate kredita. Ta opcija je i sad moguća, no novost je to što će se ukupni troškovi kredita morati razmjerno smanjiti, a naknade će biti strogo ograničene.
Dakle, promjene će se odnositi na izračun smanjenja troškova potrošačkih kredita, odnosno dijela troškova koji će se morati vratiti korisniku. Pritom se to ne odnosi samo na kamate i troškove vezane uz trajanje ugovora, već i na troškove naplaćene pri odobravanju. Vjerovnik, odnosno banka ili bilo koji drugi kreditor, morat će umanjiti te troškove razmjerno vremenu koje je preostalo do ugovorenog dospijeća, piše Poslovni dnevnik.
U prijevodu, potrošač koji zatvori kredit prije roka, neće morati snositi pune troškove koji su obračunati za cijelo ugovoreno razdoblje, iako je otplatio kredit.
vezane vijesti
Samo za fiksnu kamatnu stopu
No, naknada za prijevremenu otplatu kredita će ostati ako je kredit otplaćen tijekom perioda u kojem se primjenjuje fiksna kamatna stopa. Zakonodavac je predvidio da u tom slučaju naknada mora biti i pravedna, objektivno opravdana i povezana s mogućim troškovima koje vjerovnik ima zbog ranije otplate, odnosno do najviše jedan posto prijevremeno otplaćenog iznosa, ako je do dospijeća ostalo više od godinu dana, odnosno 0,5 posto, ako je do dospijeća ostalo manje od godinu dana.
Pritom je kreditori smiju naplatiti samo ako je ukupni iznos prijevremenih otplata tijekom 12 mjeseci bio veći od 10.000 eura, pri čemu se ona odnosi samo na dio koji prelazi tu svotu. Osim toga, naknada ne smije biti veća od kamatne stope za period između prijevremene otplate i ugovorenog dospijeća kredita.
Ako se prijevremena otplata obavlja po ugovoru i osiguranju, dopuštenom prekoračenju po računu ili za vrijeme primjene promjenjive kamatne stope, naknadu banke neće smjeti naplatiti.
To je, recimo, uobičajena praksa pri otplati stambenog kredita, u kojima se naknada ne naplaćuje. Štoviše, korisnik takvih kredita ima pravo na smanjenje ukupnih troškova za kamate i druge izdatke koji bi vrijedili u preostalom razdoblju otplate, odnosno trajanja ugovora.
Nema ni naknade štete
No, govoreći o promjenjivoj kamatnoj stopi, korisnici će moći otplatiti kredite bez bilo kakve naknade, čak i bez naknade štete, ako se kamata poveća zbog, primjerice, promjene ugovorene referentne vrijednosti. Za to će imati tri mjeseca od primitka obavijesti o povećanju kamate.
Promjenjiva se stopa obično sastoji od referentne vrijednosti i fiksne marže, koju vjerovnici ne smiju povećavati "na svoju ruku" tijekom otplate. Ukupna se kamata, tako, može mijenjati samo zbog kretanja referentne vrijednosti. Tako se pruža prilika potrošačima da otplate kredit u cijelosti ako im novi troškovi više ne odgovaraju.
Ove će se odredbe primjenjivati na kreditne ugovore sklopljene od 20. studenog nadalje. Na ranije ugovore će se nastaviti primjenjivati propisi koju su vrijedili tijekom sklapanja ugovora.
