Hrvatska narodna banka pokrenula je inicijativu kojom želi potaknuti korisnike kredita s varijabilnim kamatnim stopama da ih pretvore u kredite s fiksnim kamatama. Zasad još nisu poznati detalji, ali iz HNB-a su najavili da će uskoro objaviti preporuke bankama da informiraju građane i ponude im mogućnost refinanciranja kredita
Namjera središnje banke je da se u što većoj mjeri zaštite korisnici kredita s varijabilnim kamatnim stopama, kojima prijeti značajan rast kreditnih rata u slučaju povećanja kamatnih stopa na tržištu.
Inicijativu pozdravljaju i bankari, koji smatraju da se u suradnji s HNB-om mogu dogovoriti rješenja koja bi spriječila pojavu sistemskog rizika za banke, a da se istovremeno ne povećaju osjetno troškovi za građane.
Provjerili smo koliki se rizici kriju u varijabilnim kamatnim stopama, koliko stoji fiksiranje kamatnih stopa i zašto je baš sada povoljan trenutak za to.
Kako se formiraju varijabilne kamatne stope?
Varijabilne kamatne stope sastoje se od fiksne marže i referentne kamatne stope po kojoj banke međusobno posuđuju novac (Euribor, Zibor, Libor), a koja je promjenljiva. Primjerice, ako je fiksna marža 4 posto, a referentna kamatna stopa 0, varijabilna kamatna stopa je 4. Ako referentna kamatna stopa poraste za jedan postotni poen (na 1 posto), varijabilna kamatna stopa se penje na 5 posto. Iz promjenljivosti kamatne stope proizlazi kamatni rizik.
Zašto je sada preporučljivo fiksiranje kamatne stope?
Referentne kamatne stope na svjetskim tržištima trenutno su izuzetno niske i malo je vjerojatno da će se dalje spuštati. Na američkom tržištu Fed je već je započeo s podizanjem kamatnih stopa, a očekuje se da će i Europska središnja banka (ECB) u dogledno vrijeme početi dizati kamatne stope.
Koliki je trošak fiksiranja kamatne stope?
U ovom trenutku troškovi konverzije nisu visoki. Trenutno se razlike između varijabilnih i fiksnih kamatnih stopa kreću od 0,1 do 0,3 posto ovisno o roku dospijeća kredita. Tome treba dodati administrativne troškove sklapanja aneksa ugovora o kreditu.
Kome se osobito preporučuje fiksiranje kamatne stope?
S obzirom na to da se u narednih nekoliko godina ne očekuje značajniji rast kamatnih stopa, prelazak na fiksnu kamatnu stopu preporučuje se korisnicima kredita s dužim dospijećem (5 i više godina).
Kakav je omjer korisnika kredita s fiksnom i varijabilnom kamatnom stopom?
Kod novih kredita oko dvije trećine korisnika uzimaju kredit sa zaštitom od kamatnog rizika, bilo da je riječi o fiksnoj stopi do dospijeća kredita ili o roku fiksiranja na pet ili deset godina. Kod starih kredita udjel neosiguranih kredita još uvijek čini oko 80 posto.
Koliki je kamatni rizik kod varijabilnih kamatnih stopa, a koliko košta njegovo pokrivanje?
Tportal je napravio projekcije rasta kreditnih rata u slučaju povećanja referentnih kamatnih stopa od 1 do 3 postotna poena na primjeru kredita od 50.000 i 100.000 eura na rok od 10, 20 i 30 godina, koje prijete korisnicima kredita s varijabilnim kamatnim stopama.
Iz tablica je vidljivo da kod kredita od 50.000 eura, ovisno o dužini otplate i kretanju referentnih kamatna stopa, početna mjesečna kreditna rasta može porasti od 25 do 100 eura.
Kod kredita od 100.000 eura navedeni rast referentnih kamatnih stopa može dovesti do povećanja rate od 50 do čak 200 eura.
S druge strane, ako se odlučite na fiksiranje kamatne stope povećanje rate kreće se od 5 do 6 eura za kredit od 50.000 eura odnosno 10 do 12 eura za kredit od 100.000 eura. Na to treba dodati administrativne troškove aneksa ugovora.
