Kupnja automobila za većinu građana predstavlja jednu od većih financijskih odluka. Rijetki su oni koji vozilo mogu platiti odjednom, pa se kao najčešća rješenja nameću kredit ili financijski leasing. No koji je model isplativiji i što treba uzeti u obzir prije potpisivanja ugovora?
U nastavku donosimo pregled prednosti i nedostataka oba oblika financiranja kupnje automobila te ključne elemente na koje treba obratiti pozornost.
vezane vijesti
Kredit: Odmah ste vlasnik vozila
Kupnja automobila na kredit podrazumijeva podizanje namjenskog kredita za kupnju vozila ili nenamjenskog gotovinskog kredita u banci. Nakon isplate sredstava i kupnje odmah postajete njegov vlasnik.
Banka može upisati založno pravo, ali vozilo je formalno u vlasništvu kupca od prvog dana.
Prednosti i nedostaci kredita
Prednosti kredita:
- odmah postajete vlasnik vozila, bez čekanja isteka ugovora
- veća sloboda raspolaganja vozilom – možete ga prodati ili zamijeniti bez posebnih suglasnosti
- fleksibilniji izbor vozila, bez ograničenja na određene dobavljače
- kasko osiguranje nije uvijek obavezno
- jednostavnija procedura i niži administrativni troškovi
- vlastito učešće nije nužno ako kredit pokriva punu vrijednost vozila
- mogućnost postizanja niže cijene vozila jer prema prodavatelju nastupate kao gotovinski kupac.
Nedostaci kredita:
- potrebna je jača kreditna sposobnost, osobito kod nenamjenskih kredita
- kamatne stope na gotovinske kredite često su više nego kod leasinga
- mjesečne rate mogu biti više, osobito ako nema učešća.
Financijski leasing: Niže rate, ali bez vlasništva do kraja
Kod financijskog leasinga vozilo kupuje leasing kuća, a korisnik ga otplaćuje u mjesečnim ratama. Tijekom trajanja ugovora ono je u vlasništvu leasing društva i služi kao instrument osiguranja naplate.
Vlasništvo se prenosi na korisnika tek nakon otplate svih obveza, uključujući ostatak vrijednosti, ako je ugovoren.
Prednosti i nedostaci leasinga
Prednosti leasinga:
- blaži uvjeti odobravanja, jer leasing kuća zadržava vlasništvo nad vozilom
- fleksibilna struktura financiranja – kombinacija učešća, visine rate i ostatka vrijednosti
- niže mjesečne rate zahvaljujući učešću i otkupnoj rati na kraju ugovora.
Nedostaci leasinga:
- vlasnikom postajete tek po isteku ugovora
- često je obavezno vlastito učešće (najčešće 10–30% vrijednosti vozila)
- obvezno kasko osiguranje, što povećava ukupne troškove
- moguća obveza održavanja vozila u ovlaštenim servisima
- viši administrativni troškovi, uključujući vinkulaciju police i troškove prijenosa vlasništva
- na kraju otplate potrebno je podmiriti ostatak vrijednosti (otkupnu ratu).
Što je zajedničko kreditu i leasingu?
Kod oba modela provodi se procjena kreditne sposobnosti jer je potrebno zadovoljiti određene financijske kriterije da bi se odobrilo financiranje.
Također, kod oba oblika financiranja ključnu ulogu imaju:
- kamatna stopa
- efektivna kamatna stopa (EKS)
- trajanje otplate
- mogućnost prijevremene otplate
- ukupan trošak financiranja.
Kamatne stope i trajanje otplate čine veliku razliku
Na tržištu se kamatne stope najčešće kreću između pet i sedam posto. Na dug od 20.000 eura razlika od samo jednog postotnog boda može značiti i nekoliko tisuća eura više ili manje tijekom otplate.
Važno je uspoređivati efektivnu kamatnu stopu jer ona uključuje i troškove obrade te druge naknade.
Trajanje ugovora također značajno utječe na ukupnu cijenu. Dulji rok otplate znači nižu mjesečnu ratu, ali i viši ukupni trošak. Primjerice, kredit od 20.000 eura uz kamatu od šest posto:
- na tri godine ukupno iznosi oko 21.850 eura
- na sedam godina raste na približno 24.250 eura.
Razlika je više od 2000 eura.
Može li se kreditom postići niža cijena vozila?
Prilikom kupnje kreditom često postoji prostor za dodatni popust jer prodavatelj odmah dobiva pun iznos i nema troškove financiranja. Upravo ta pregovaračka prednost može smanjiti početnu cijenu vozila i djelomično neutralizirati trošak kamate.
Kod leasinga su uvjeti i cijene češće unaprijed definirani, osobito ako je riječ o financiranju preko partnerske leasing kuće.
Kako donijeti odluku?
Ne postoji univerzalno rješenje, a izbor između kredita i leasinga ovisi o:
- financijskoj stabilnosti kupca
- željenoj visini mjesečne rate
- planiranom vremenu korištenja vozila
- spremnosti na veći početni trošak
- ukupnoj isplativosti konkretne ponude.
U pravilu ukupni trošak financijskog leasinga često je viši, ponajprije zbog obveznog kaska i ostatka vrijednosti. S druge strane, leasing je fleksibilniji i pristupačniji dijelu kupaca te omogućuje niže mjesečne obveze.
Prije konačne odluke preporučuje se zatražiti više ponuda, detaljno proučiti uvjete i izračunati ukupni iznos koji ćete platiti – ne samo visinu mjesečne rate.
Jer prilikom kupnje automobila najjeftinija rata ne znači nužno i najjeftinije vozilo.
