Iako mnogi misle kako je put do mirovine dug, on zapravo počinje prvim zaposlenjem. Osim prijave na Mirovinsko, brojni građani ne znaju da sami mogu odabrati i obvezni mirovinski fond putem kojeg će se uplaćivati pet posto doprinosa od njihove plaće u drugi stup.

Tako sve osobe mlađe od 40 godina koje su po prvi puta osigurane na HZMO-u trebaju u roku od mjesec dana odabrati mirovinski fond u kojem žele uplatu doprinosa Središnji registar osiguranika (REGOS) će im najprije poslati obavijest, a ako to ne učine, po automatizmu će ih rasporediti u neki od četiri mirovinska društva u A kategoriji.

Hrvatska agencija za nadzor financijskih usluga (HANFA) je u svom izvješću za rujan navela kako je od ukupno 9848 novih članova mirovinskih fondova, REGOS automatizmom rasporedio njih čak 94,67 posto. Kako je broj raspoređenih po automatizmu gotovo uvijek veći od 90 posto, važno je naglasili da svi mogu sami odabrati mirovinsko društvo koje drži neki od četiriju fondova.

Praćenje informacija

Kako bi znali koji fond odabrati, dovoljno je pogledati podatke o prinosima na kraće i dulje vrijeme. Prinosi se razlikuju od fonda do fonda, ali i od kategorije do kategorije, ovisno o portfelju ulaganja, veličini fonda, ali i kretanjima na tržištu. To na kraju utječe na iznos sredstava na osobnom računu, pa i na svotu koju će članovi fondova dobivati kad odu u mirovinu.

Podsjetimo, kategorija A je po vrsti ulaganja najrizičnija, ali nosi najveće prinose koji se, kako smo pisali, u pojedinim fondovima kreću i iznad 10 posto. Ona se preporuča onima kojima je do mirovine ostalo najviše 10 godina. Kategorija B je nešto konzervativnija, ali i dalje jamči dobre prinose. Preporuča se onima kojima je ostalo najmanje pet do 10 godina do mirovine.

Onima koji u mirovinu idu za pet godina, namijenjena je kategorija C. Fondovi u toj kategoriji su vrlo konzervativni po ulaganjima, zbog čega su ondje prinosi daleko najmanji. No, oni ionako služe za očuvanje postojećih depozita prije umirovljenja.

Promjene su moguće, ali koštaju

Svaki građanin koji je po automatizmu raspoređen ili je sam odabrao svoj obvezni mirovinski fond može ga promijeniti. Svi uvjeti su propisani Zakonom o obveznim mirovinskim fondovima, koji je u svojim posljednjim izmjenama znatno liberalizirao uvjete za promjenu mirovinskog fonda.

Tako zakon navodi da član mirovinskog fonda može prijeći u fond iste kategorije kojim upravlja drugo mirovinsko društvo, ako je od prethodne promjene mirovinskog fonda prošlo više od 14 dana. Pritom se to odnosi i na promjenu fonda, ali i kategorije.

Kategoriju obveznog mirovinskog fonda je moguće promijeniti jednom godišnje i to unutar istog ili nekog drugog mirovinskog društva. Dakle, moguće je istodobno promijeniti i kategoriju i fond unutar drugog stupa.

Promjene kategorija se inače izvode po automatizmu. Ako je osiguranik član fonda A kategorije, na dan kad navrši 10 godina do referentnog dana, odnosno odlaska u mirovinu, Regos će ga prebaciti u isti fond, ali kategorije B. Osiguranik se pritom može vratiti u kategoriju A na svoj zahtjev, ali najmanje na pet godina do referentnog datuma.

Slična je stvar i s kategorijom C, uz iznimku da onima kojima je do umirovljenja ostalo manje od šest mjeseci promjena kategorije nije dozvoljena.

No, promjene koštaju. Tako će naknada za izlaz iz mirovinskog fonda u prve tri godine članstva, ako se radi o promjeni mirovinskog društva, iznositi 0,8 posto salda na osobnom računu u prvoj, 0,4 posto u drugoj i 0,2 posto u trećoj godini članstva. U slučaju promjene kategorije, bit će naplaćena izlazna naknada koja ovisi o kalendarskoj godini i umanjena je za financijske obveze mirovinskog fonda. Time se sprječava prečesto "šaltanje" između fondova i hvatanje povoljnijih razdoblja rasta prinosa u pojedinim fondovima.

Prijenos računa

Mirovinski fond je moguće odabrati ili promijeniti u poslovnicama FINA-e gdje se obavljaju poslovi REGOS-a, u REGOS-ovim Mirovinskim informativnim centrima u Zagrebu, Rijeci, Splitu, i Osijeku ili putem e-Građana. Pritom je važno uz sebe imati osobnu iskaznicu, putovnicu ili vozačku dozvolu te OIB. Za ostanak u kategoriji A potrebno je REGOS-u dati usmenu izjavu osobnim dolaskom ili po opunomoćeniku.

Mirovinska su društva, pak, između ostalog, u svojim informativnim prospektima dužna navesti i iznos izlazne naknade, kako bi njihovi članovi imali informaciju o tome koliko će im se sredstava s računa skinuti ako odluče prijeći u neki drugi fond.

I unutar trećeg stupa moguće je promijeniti fond. To se naziva prijenosom računa iz jednog fonda u drugi, a dogovara se izravno s fondovima iz kojih se izlazi, odnosno u koje se ulazi. Odluku o isplati sredstava u drugi fond donosi uprava mirovinskog društva iz kojeg član želi izaći. Tu odluku može stopirati HANFA ako je to u javnom interesu ili interesu postojećih i potencijalnih članova fonda.

Puno labilnija mogućnost prelaska u teoriji može omogućiti nešto veće svote za isplatu iz drugog stupa u trenutku umirovljenja. No, stvar je u tome što prinosi ovise o kretanjima na tržištima koja nisu uvijek lako predvidljiva, pa je tako teško i procijeniti je li dugoročno bolje ostati ili napustiti pojedini fond ili kategoriju. Ta je odluka na samom pojedincu.